避免老年生活陷困,退休储蓄规划要趁早,了解私立退休计划 PRS

由于退休规划与储蓄意识不高,加上新冠疫情的冲击,大部分马来西亚人面临退休金不足的问题。

根据雇员公积金局(EPF)数据显示,大约97%的55岁及以下缴纳会员未达到60万令吉的理想储蓄水平,无法在大城市舒适地退休。

该局估算理想退休储蓄为60万令吉,能够让单身会员在退休后度过每个月估计2000令吉开销的20年退休生活。

而国家银行(BNM)更指出:“从51岁至55岁的储蓄中位数来看,会员在55岁提出来后仅够维持5年;在后疫情时代,仅够维持3年左右。”

因此,证监会(SC)持续拓展其私立退休计划(Private Retirement Scheme,PRS)框架,允许机构和数字投资管理机构提供算法支援的PRS,鼓励年轻人开始积攒退休积蓄。

PRS 基金表现(1年)

PRS 基金类别年度回报率
Public Mutual PRS Islamic Strategy EquityNon-core Shariah29.33%
Public Mutual PRS Islamic GrowthCore Growth Shariah28.87%
Principal Islamic PRS Plus Asia Pac Ex Jpn Eq ANon-core Shariah16.58%
Principal Islamic RetireEasy 2050 ACore Target Date15.19%
Principal Islamic RetireEasy 2060 ACore Target Date13.42%
Principal Islamic RetireEasy 2040 ACore Target Date13.24%
Manulife Shariah PRS- Global REIT CNon-core Shariah12.56%
Manulife Shariah PRS- Growth ACore Growth Shariah11.91%
*2023年1月至12月

2023年过去一年表现最好的 PRS 基金是 Public Mutual PRS Islamic Strategy Equity,年度回报率为29.33%。

PRS 基金表现(5年)

PRS 基金类别年度回报率
Public Mutual PRS Islamic Strategy EquityNon-core Shariah8.81%
Public Mutual PRS Islamic GrowthCore Growth Shariah8.62%
Principal Islamic PRS  Plus Asia Pac Ex Jpn Eq ANon-core Shariah8.60%
AmPRS – Islamic Equity DNon-core Shariah7.59%
Public Mutual PRS EquityNon-core Conventional7.00%
Manulife Shariah PRS- Growth ACore Growth Shariah6.79%
Manulife PRS- Moderate ACore Moderate6.29%
RHB Retirement Series – Islamic BalanceNon-core Shariah6.25%
*2019年1月至2023年12月

2023年过去5年表现最好的 PRS 基金是 Public Mutual PRS Islamic Strategy Equity,平均年度回报率为8.81%。

PRS 与 EPF 的分别

PRS 不是公积金(EPF/KWSP)的替代品。 PRS 是 EPF 的补充,为个人提供另一项退休储蓄选择。

PRS 的储蓄户口和EPF一样,以7:3的存款比例分为第一户口和第二户口。

若在55岁退休前提款,也和EPF一样,一般只能从第二户口(Sub Account B)提取,移民则除外。

PRSEPF
参与计划自愿强制(雇员)
供款无需每月供款,投资金额无上限每月投入一定比例的薪水
通常为员工的11%、雇主的13%
最低回酬2.5%
户头结构Sub-Account A: 70%
Sub-Account B: 30%
Akaun 1: 70%
Akaun 2: 30%
所得税减免至多 RM3,000公务员至多 RM7,000
非公务员至多RM4,000
提款年龄55岁55岁
退休年龄前提款根据Sub Account B 批准用途根据Akaun 2 批准用途
费用销售费用至多3%;
年度管理费至多1.8%

而PRS主要由9家基金管理公司提供,分别是:

  1. AHAM Asset Management Berhad
  2. AIA Pension and Asset Management Sdn. Bhd.
  3. AmFunds Management Berhad
  4. Hong Leong Asset Management Bhd
  5. Kenanga Investors Berhad
  6. Manulife Investment Management (M) Berhad
  7. Principal Asset Management Berhad
  8. Public Mutual Berhad
  9. RHB Asset Management Sdn. Bhd.

投资选择

您可以自行选择所要投资的 PRS 基金,或是由预设选项即根据年龄来决定核心投资基金(Core Fund)。

核心基金年龄特点
成长型基金
Growth Fund
45岁以下– 注重投资组合的最大化汇报及稳定增长
– 高风险
– 至少70%投资于股票
稳定型基金
Moderate Fund
45-54岁– 投资组合兼顾风险和收益
– 风险中等
– 至多 60%投资于股票
保守型基金
Conservative Fund
55岁及以上– 本金保值及稳定收益
– 低风险
– 至多 20%投资于股票

PRS 的弱点

1)有可能亏损

PRS无法像公积金 (EPF) 那样保证每年回报率最低2.5%。如果基金表现不佳,本金有可能受到亏损。

2)有收费

你需提前支付最多3%销售费,及最多1.8%的年度管理费,这就可能造成早期的投资回报被削减。

阅读更多:马来西亚私人退休金管理局(PPA)官方网站

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