如果Starbucks想成为你的银行,你会惊讶吗?

Starbucks(NASDAQ:SBUX)看起来一点也不像一家典型的银行。不过,尽管听起来可能令人惊讶,但在亚洲银行业的某处,越来越多的人猜测,这家咖啡巨头可能正在寻求进入金融服务行业。

需要澄清的是,Starbucks自己从来没有公开表示过有兴趣成为一家银行。但当你看到该公司的预付礼品卡和移动应用程序业务是如何蓬勃发展的时候,你就会发现,有一天你可以在订购南瓜味拿铁的同时开设一个银行账户,这种想法似乎不那么牵强。

来自韩国银行的竞争担忧

《韩国时报》最近的一篇报道称,一些韩国银行家担心,几年后,Starbucks真的会进军金融服务领域。他们认为,Starbucks带来的现金是他们产生竞争担忧的主要原因。业内专家认为,Starbucks可以通过预付卡、货币兑换、贷款和保险等业务参与资产管理。

一位不愿透露姓名的银行职员说:“在过去的几年里,Starbucks被认为是一家金融科技公司,而不是一家咖啡公司。从招牌上去掉“咖啡”这个词也证明了这一点。”

Starbucks的储值卡和移动应用程序无疑取得了巨大成功。截止2019年底,该公司报告的储值卡价值为15.6亿美元。这听起来可能不是一笔大数目,但考虑到根据FDIC的数据,全美有3,900多家银行的总资产不足10亿美元,这个数字就显得意义重大了。

最近的一些战略举措可能也让银行家感到紧张。去年年底,Starbucks与加密货币交易平台Bakkt合作,开发了一款消费者应用程序,允许商家和客户在全球范围内买卖、存储和消费数字资产。Bakkt表示,这款应用将帮助商家“释放资金,并支持与客户建立直接关系”。

Starbucks在遵循Capital One的策略吗?

Starbucks并不是唯一一家将咖啡馆文化和现金联系起来的公司。Capital One Financial(NYSE:COF)在2017年底推出了Capital One咖啡馆。这些空间作为社区房间,允许人们使用免费的Wifi,同时啜饮皮特咖啡的饮料。但咖啡馆也是一种招揽新生意的策略。

Capital One在每个咖啡馆都有宣传大使和理财教练。大使们向人们展示如何开设Capital One账户和信用卡账户,而理财教练则提供免费预约,并可能在适当的时候推出Capital One的新产品。

然而,与Capital One相比,Starbucks有一个优势,因为这个咖啡巨头已经有了一个忠实的客户群。相比之下,正如Cornerstone Advisors的研究主管Ron Shevlin在2018年指出的那样,Capital One咖啡馆面临着一个巨大的挑战,因为忠实的Starbucks或Dunkin粉丝不太可能放弃他们最喜欢的咖啡品牌而选择Capital One。

Starbucks显然没有这个问题。事实上,在整个零售世界都在努力创造客流量的时候,它拥有现代银行分行所能梦想的一切。此外,该公司的数字增长实际上正在推动更多的访问其零售商店。

该公司首席执行长Kevin Johnson在最近的财报电话会议上说,到2019年底,Starbucks在美国的奖励计划已经增加到1,890万活跃会员,同比增长16%。“这很重要,因为我们从经验得知,当顾客加入我们的奖励计划时,他们在Starbucks的总消费会显著增加,”他在电话中说。

别抱有太高的期望

然而,即使所有的部分理论上都到位了,Starbucks也不可能一夜之间变成一家银行。银行是受到严格监管的实体,甚至Capital One,作为一家注册银行和银行控股公司,也只能在咖啡馆里进行交易。韩国的银行家已经在呼吁监管机构要求Starbucks等预付服务提供商设定一定的资本充足率。

一开始我想知道的是Starbucks如何使用所有的预付卡现金,因为大部分预付卡的期限都很短。根据该公司2019财年的年度报告,大部分储值卡在一年内被赎回,在大多数市场没有到期日。如果Starbucks有资本比率要求,那么短期因素是否会迫使公司一直持有大量现金?这一点也不确定。

尽管如此,Starbucks的年度报告继续指出,当公司确定预付卡不太可能赎回,并且没有要求将余额汇寄给某些政府机构时,这些未赎回的卡余额可能会变成breakage income。

Starbucks的年度报告显示,在2019、2018和2017财年,其breakage income分别为1.25亿美元、1.56亿美元和1.05亿美元。当你考虑到大多数初创银行的启动资金只有2,000万至3,000万美元时,这已经是一大笔资金了。

谁知道接下来会发生什么?

大公司希望进入金融服务领域的想法并不新鲜。但如果Starbucks采取这样的举措,银行业将与现在大不相同。你已经可以舒舒服服地在家里开银行账户了——为什么不能在点咖啡的时候开呢?

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