结账时注意到新的付款方式了吗？一整套先买后付（BUY NOW PAY LATER）（BNPL）平台最近出现在马来西亚。他们承诺提供一种简单的方式来支付你最近购买的费用，通常没有任何利息或费用。但是它们是如何操作的，会有什么问题吗？
什么是先买后付款？
BNPL平台让你通过将成本分成每月分期付款来进行购买，通常利率为0%。或者，某些平台允许你将付款延迟到月底或下个月。问题是，如果你不付款，他们可能会向你收取延迟付款费。
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这是BNPL的操作原理：
当你通过参与零售商购买商品时，你可以选择通过BNPL平台付款。
你可能会被要求支付首付，通常是购买金额的第一个月分期付款。
你通过每月分期付款还清其余部分。
先买后付款的优势
0%利息分期付款。大多数BNPL平台对你的购买提供0%的利息。这意味着你无需支付任何利息或费用——除非你错过了电子支付。
可能不需要良好的信用评分即可获得资格。要使用信用卡申请0%的利息分期付款，你需要一张信用卡。要获得一个，你需要一个不错的信用评分。但是某些BNPL平台可能不执行信用评分检查，这意味着即使你的信用评分不佳，你也可以通过它们分期付款。
将购买分解为可管理的付款。如果你有大量购买，BNPL会很有用，但你想将其分解为较小的付款，这样你的每月预算就不会紧张。例如，如果你的笔记本电脑突然坏了，你需要 RM3,000 来更换它，你可以把它分成三个月支付 RM1,000，而不是耗尽你的应急基金。这为你提供了一些财务缓冲，以防本月出现另一次财务紧急情况。
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先买后付的缺点
高昂的延迟付费。如果你无法支付分期付款，大多数BNPL平台都会向你收取费用。根据平台的不同，这最终可能比使用信用卡更贵。
可能会让你花更多的钱。 BNPL平台使你可以更轻松地购买如果你必须全额支付或没有为此预算而可能无法负担的东西。虽然这对你需要的东西很有用，但它也可以更轻松地花在冲动购买或不必要的物品上。
如果你错过付款，可能会损害你的信用评分。某些平台可能会将你错过的付款报告给信用报告机构，这可能会损害你的信用评分。
先买后付平台比较
你应该使用哪个BNPL平台？以下是马来西亚可用的八个平台的比较：Atom、FavePay Later、myIOU、Hoolah、PAYLATER、Grab的 PayLater、Shopee的SPayLater和Split。
| BNPL平台 | 付款分期 | 处理费 | 逾期费用 |
| Atome | 分3 个月 | 0% | 每次逾期付款 RM30（每次购买最多 RM60） |
| FavePay | 分3 个月 | 0% | 每逾期分期付款未偿应付金额的 1.5% |
| myIOU | 分2、3 或 6 个月 | 0% | RM5 或 1% 未付款项的未付款项 – 以较高者为准 |
| Hoolah | 分3 个月 | 0% | RM7.50 至 RM75 每次逾期付款 |
| PAYLATER | 分4 个月 | 0% | 每7天逾期款收费RM10 |
| PayLater by Grab | 在下个月或分4个月 | 0% | RM10帐户重新激活费如果分期付款（每次购买最多RM30） |
| SPayLater by Shopee | 在月底或 分2、3 或 6 个月 | 每月总订单金额的 1.25% | 每月逾期金额的1.5% |
| Split | 最多分3个月 | 0% | RM0.00 |
