毕马威重磅报告:未来,银行将“消失”

毕马威会计事务所在日前的一份报告中表示,到2030年银行及其服务可能“消失”,类似于Siri的人工助手将接管客户的生活与金融服务。如此一来,传统银行的多数部门或将消失,而专业的服务则将获得更大发展。

人工助手EVA

robotic

在报告中,毕马威设想了一种类似于Siri的人工助手EVA。并称如今人工助手EVA已经具备先进数据分析丶语音认证丶人工智能丶设备互联丶API以及云等相关技术。

通过获得用户的健康丶支付丶偏好丶社交媒体等数据,EVA能够在用户闲暇时与其沟通丶提供符合其口味的商品丶为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。例如,EVA能够通过购物记录判断用户的饮食习惯,若用户购买过多垃圾食品,且并无足够锻炼,EVA可以为用户推荐并预约附近的瑜伽课程,并为用户管理提供较高回报率的理财方案。

银行业与监管部门的改变

目前来看,银行的主要功能有三:通过贷款“创造”货币,提供存钱的安全场所,以及推动期限变换。但如今许多银行提供为期三个月的存款业务并不能满足顾客需求,若客户在存款后的第85天急需用钱,情况就比较尴尬。此外,消费者有融资需求时,却只能从透支丶贷款以及信用卡中选择,从这一点来看,消费者的需求同样没有得到满足。

毕马威在报告中指出,这种情况需要改变。到2030年,银行的三大主要功能将发挥更为重要的作用。同时,客服中心丶分行丶销售团队丶IT等部门将彻底消失。

实际上,“无形”银行的设想并非空穴来风。毕马威在报告中以Apple Pay为例,指出隐藏在设备后的金融品牌可能提供更多金融服务,并指出PayPal能够提供信贷,亚马逊能够提供存货融资以及支付等服务,Uber甚至能够提供汽车金融服务。

如果银行业产生根本性改变,监管环境也需要做出改变,目前的监管并不能完全覆盖未来银行业的业务范围。

就EVA所属的平台层而言,存在着大量系统风险。比如,在本文开头的例子中,如果EVA预定并支付的瑜伽课程并不受用户喜爱,这个错误由谁来负责?是平台丶支付商还是硬件供应商?

此外,较大的网络信息风险则要求监管部门行动实时。如果银行业在转型后能够证明消费者体验提升丶成本下降以及便利性提高,监管部门将有必要紧跟银行业的发展以确保合理控制风险。

金融科技部门主管:实现设想有难度

或许正如毕马威金融科技部门主管Warren Mead所言,让大部分银行实现这一2030年的设想是有难度的:

银行正在通过各种技术提升客户服务水平,例如机器人丶人工智能和区块链,但这种变化的速度较慢,而且实际上银行在这条数字化转型之路上只走出了10%。

目前来看,技术型公司将10%~20%的收入用于研发,而银行则只投入了1%~2%。银行的股票收益不足5%,中短期之内想要看到巨大变化比较困难。